La banca colombiana recibió más de 765.000 reclamaciones por fraude en 2025, por un valor superior a $967.000 millones, según Asobancaria. Incode identificó en América Latina un caso en el que un mismo atacante estuvo relacionado con 426 sesiones de verificación, 35 documentos y actividad en ocho fintech.
Crear una identidad falsa, intentar abrir una cuenta bancaria y, si la solicitud es rechazada, modificar los documentos para volver a intentarlo. Este proceso, que antes requería tiempo y trabajo manual, ahora puede realizarse con ayuda de la inteligencia artificial.
Los delincuentes están utilizando herramientas conocidas como agentes de inteligencia artificial para generar documentos, modificar fotografías y realizar múltiples intentos de suplantación de identidad. Incluso pueden ajustar sus estrategias cuando una entidad financiera detecta un intento de fraude.
Ante este panorama, Incode, compañía especializada en verificación de identidad y prevención del fraude, advierte sobre los riesgos que representa esta modalidad para los bancos, las fintech y los usuarios de servicios digitales en Colombia.
La alerta llega en un momento en el que el fraude financiero sigue siendo un desafío para el país. Según un informe de Asobancaria publicado en septiembre de 2026, la banca colombiana recibió más de 765.000 reclamaciones por fraude durante 2025, por un monto superior a $967.000 millones.
A estas cifras se suman las consecuencias de la suplantación de identidad para los ciudadanos. La Superintendencia de Industria y Comercio informó en junio de 2026 que, desde 2020, había recibido 40.316 denuncias relacionadas con este delito. Entre sus efectos están las deudas por créditos que las personas nunca solicitaron, cobros por servicios que no contrataron y reportes negativos que pueden afectar su historial crediticio.
Así utilizan la inteligencia artificial para suplantar identidades
Una de las prácticas que preocupa a los expertos es la creación de identidades sintéticas. Se trata de perfiles que mezclan información real, como datos personales obtenidos sin autorización, con otros inventados para construir una identidad aparentemente legítima.
A esto se suma el uso de imágenes y videos manipulados con inteligencia artificial, conocidos como deepfakes, que pueden utilizarse para intentar engañar los sistemas de reconocimiento facial y las verificaciones digitales.
La diferencia frente a otras modalidades de fraude está en la capacidad de automatizar los intentos y aprender de los resultados. Por ejemplo, si un documento es rechazado, un agente de IA puede modificar algunos elementos y presentar una nueva solicitud. También puede repetir el proceso ante diferentes entidades financieras.
Incode denomina esta práctica fraude agéntico, porque utiliza agentes de inteligencia artificial para coordinar y adaptar los intentos de suplantación.
Un caso identificado por la compañía en América Latina muestra la dimensión de este problema: un mismo atacante estuvo relacionado con 426 sesiones de verificación, 35 documentos y actividad en ocho fintech.
Esto significa que detrás de solicitudes que parecen independientes puede estar una misma persona intentando engañar a diferentes organizaciones. El riesgo aumenta cuando cada entidad revisa únicamente sus propios registros y no tiene información suficiente para identificar conexiones entre los distintos intentos.
«Para una entidad, una solicitud puede parecer correcta porque el documento, la imagen y los datos que recibe son convincentes. Pero, al revisar el contexto, puede encontrar que ese mismo rostro se ha presentado con otros documentos o que un dispositivo se está utilizando para registrar numerosas identidades. Ahí es donde resulta fundamental conectar las señales y entender qué ocurrió antes. En Colombia, fortalecer esa capacidad puede ayudar a proteger a las personas frente al uso indebido de sus datos y a las instituciones frente a ataques que cambian después de cada rechazo», afirmó Juan Camilo García, Head de Estrategia y Operaciones para Latam de Incode.
¿Cómo pueden protegerse las entidades financieras?
Frente a estas nuevas modalidades, revisar únicamente la fotografía o el documento de identidad ya no es suficiente. Según Incode, las entidades financieras necesitan analizar también otros elementos, como los dispositivos desde los que se realizan las solicitudes, la cantidad de intentos y el historial asociado a cada identidad.
Por ejemplo, si un mismo documento aparece relacionado con diferentes rostros o un dispositivo registra numerosas solicitudes de apertura de cuentas con identidades distintas, estas coincidencias pueden ser señales de alerta.
La vigilancia tampoco debe terminar cuando una persona abre una cuenta. Es importante continuar revisando los movimientos y comportamientos durante el uso del servicio, pues una identidad que supera la primera verificación no necesariamente está libre de riesgos.
Como parte de su respuesta a este desafío, Incode desarrolló TrustGraph, una tecnología que permite conectar señales de fraude entre diferentes entidades financieras. Su objetivo es identificar patrones que podrían pasar desapercibidos cuando cada organización analiza sus solicitudes por separado, sin centralizar los registros de los clientes ni permitir que una entidad consulte directamente la información de otra.
En su programa de adopción temprana, Incode reportó que la institución con mejores resultados logró detectar hasta un 53 % más de fraude frente a lo que identificaba con sus modelos anteriores. Esto equivale a detectar hasta 53 casos adicionales por cada 100 que ya reconocía. La cifra corresponde a los resultados de ese programa y no a una medición específica del mercado colombiano.
El avance de estas herramientas plantea un nuevo reto para el sector financiero: fortalecer los sistemas de verificación para identificar a quienes intentan cometer fraude, sin dificultar el acceso de los usuarios legítimos a los servicios digitales. En un entorno donde la inteligencia artificial también puede utilizarse para engañar, la capacidad de reconocer patrones y conectar información será cada vez más importante.
